Kredyt hipoteczny 150 tys. – oferty najtańszych kredytów

Decyzja o tym, by wziąć kredyt hipoteczny, powinna być dobrze przemyślana – spłata takiego zobowiązania trwa latami i w przypadku wielu osób wiąże się z wieloma wyrzeczeniami finansowymi. Z drugiej strony jest to niekiedy jedyna szansa na zrealizowanie marzenia o własnym domu lub mieszkaniu.

Zanim złożymy wniosek o taki kredyt, warto dokładnie przejrzeć oferty banków, by wybrać tę o możliwie najkorzystniejszych warunkach. Poniżej podpowiadamy, jak jej szukać.

Kredyt hipoteczny 150 tys. zł – na co zwrócić uwagę, szukając oferty?

Kredyt hipoteczny na kwotę 150 000 zł jest stosunkowo niewielkim zobowiązaniem. W 2019 roku Polacy najczęściej wnioskowali bowiem o kwoty od 250 do 300 tys. złotych, ponieważ właśnie takie sumy są niezbędne do pokrycia kosztów zakupu mieszkania o średnim metrażu w większości polskich miast.

Osoby wnioskujące o 150 tys. złotych najczęściej posiadają odłożoną większą sumę gotówki na wkład własny, albo potrzebują kredytu na inne cele niż zakup nieruchomości np. na remont. Taka wysokość kwoty zobowiązania ułatwia pozyskanie środków, a także daje szanse na mniejsze koszty kredytowania – spłatę można bowiem rozłożyć na krótszy okres, co skutkuje niższą wartością odsetek. Mimo to opłaca się poświęcić czas na wyszukanie możliwie najkorzystniejszej i najtańszej oferty. W tym celu warto przy porównywaniu kredytów gotówkowych w poszczególnych bankach zwrócić uwagę na następujące kwestie:

• parametry dotyczące podstawowych kosztów kredytowania (marża, prowizja),
• ewentualne koszty dodatkowe (opłaty, ubezpieczenie itp.),
• minimalna wysokość wkładu własnego,
• koszt wcześniejszej spłaty lub nadpłaty zobowiązania,
• formalności (możliwość składania dokumentów online, czas rozpatrywania wniosku, procedura wyceny nieruchomości itp.).

Oczywiście najważniejsze jest, by znaleźć najtańszy kredyt hipoteczny na 150 tys. złotych, dlatego w pierwszej kolejności należy skupić się na kosztach.

Jak znaleźć najtańszy kredyt hipoteczny na 150 tys. zł?

Znalezienie rzeczywiście najtańszego kredytu hipotecznego wymaga przejrzenia wszystkich dostępnych na rynku ofert. Wbrew pozorom nie jest ich dużo, ponieważ udzielaniem tego rodzaju finansowania osobom fizycznym zajmuje się około 10 banków. Jak jednak rozpoznać najtańszą ofertę? Niestety nie wystarczy w tym celu sprawdzić wysokość oprocentowania nominalnego.

To wymaga porównania kilku parametrów, ponieważ na całkowity koszt kredytu hipotecznego składa się kilka elementów:

• oprocentowanie – jego wysokość zależy od czynnika stałego i niezależnego od banku, czyli stawki WIBOR, a także wysokości marży, która jest określana indywidualnie przez bank,
• prowizja – zwykle jej wysokość jest rozłożona na miesięczne raty; wiele banków proponuje kredyt hipoteczny bez prowizji, ale wówczas trzeba liczyć się z wyższą marżą,
• opłaty dodatkowe – na przykład za rozpatrzenie wniosku, czy związane z przygotowaniem dokumentacji,
• ubezpieczenie – oprócz obowiązkowego ubezpieczenia nieruchomości nieraz wymagane jest wykupienie polisy na życie, czy ubezpieczenia pomostowego.

Przy porównaniu ofert powinno się zwracać uwagę przede wszystkim na oprocentowanie oraz prowizję, ponieważ te dwa parametry wpływają w największym stopniu na koszty związane ze spłatą zobowiązania. Dla ułatwienia porównania ofert pod tym kątem można zwracać uwagę na RRSO – jest to wskaźnik określający rzeczywiste i wszystkie koszty kredytu w ujęciu procentowym i rocznym.

Kalkulator kredytu hipotecznego – dlaczego warto z niego skorzystać?

Obliczenie rzeczywistych kosztów kredytu hipotecznego o danych parametrach nie jest łatwe, dlatego większość osób potrzebuje w tej kwestii fachowej pomocy. Można o nią poprosić w biurze doradcy kredytowego, albo skorzystać z gotowych rozwiązań dostępnych w Internecie.

Najlepszym przykładem jest kalkulator kredytu hipotecznego dostępny na Totalmoney, który można znaleźć na stronie niemal każdego banku. Po wpisaniu kwoty zobowiązania oraz okresu spłaty można za jego pomocą obliczyć, ile będzie wynosiła miesięczna rata kredytu, a także jego całkowity koszt.

Niektóre banki mają bardziej rozbudowane narzędzia – przykładowo w banku PKO BP można sprawdzić warunki kredytowania według oczekiwanej wysokości raty, albo zaznaczając opcje skorzystania z usług dodatkowych (ubezpieczenia, karty kredytowej itp.), które wpływają na ostateczne koszty. Z kolei kalkulator rat kredytu hipotecznego w ING umożliwia przeprowadzenie symulacji z uwzględnieniem wysokości wkładu własnego, rodzaju rat (malejące lub równe), a także rodzaju oprocentowania (stałe lub zmienne).

W celu porównania ofert najwygodniej skorzystać z ogólnego kalkulatora kredytów hipotecznych lub rankingu, który na podstawie kwoty zobowiązania i okresu spłaty przeprowadza symulację kosztów i wysokości rat w co najmniej kilku bankach jednocześnie.

Na dzień pisania niniejszego tekstu według jednego z najlepszych rankingów tego rodzaju na najtańszy kredyt hipoteczny 150 tys. złotych zaciągnięty na 15 lat można było liczyć w następujących bankach:

• PKO BP – RRSO 2,32% – miesięczna rata 985,80 zł
• ING Bank Śląski – RRSO 2,69% – miesięczna rata 1011,29 zł
• Bank Millennium – RRSO 3,12% – miesięczna rata 1041,65 zł.

Warto wiedzieć, że dzięki takim narzędziom jak ranking lub kalkulator można nie tylko znaleźć korzystną ofertę, ale także przeprowadzić rozmaite symulacje kredytowania w zależności od okresu spłaty i tym samym lepiej oszacować swoje możliwości finansowe przed złożeniem oficjalnego wniosku w banku.